Los Bancos y Cajas de Ahorros han decidido encarecer sus servicios para compensar las pérdidas que ocasiona la caída del negocio puesto que actualmente obtienen menos beneficios. Esto repercute, evidentemente, a los consumidores.
¿Cuál es el principal motivo de la disminución de los beneficios? Con la crisis económica que aún sufre el territorio español, el sector bancario es más reacio a conceder créditos por el mayor riesgo a impago por los beneficiarios del mismo. Si los bancos y cajas de ahorros conceden menos créditos significa que recibirán menos intereses y, por tanto, menos beneficios respecto a los obtenidos en los años anteriores.
Uno de los servicios que se ha encarecido son las comisiones por sacar dinero con tarjeta de crédito de la misma entidad. Dicha comisión ha subido considerablemente así como realizar una transferencia nacional. Por otro lado, el aumento más espectacular se ha producido en las comisiones por utilización de tarjetas, con una cuota media anual alrededor de los 19 euros para las tarjetas de débito y unos 35 euros para las tarjetas de crédito.
La penalización impuesta por el Banco de España a la alta remuneración de los depósitos repercute, igualmente, en los consumidores puesto que no habrá muchas entidades financieras dispuestas a ofrecer alta rentabilidad a depósitos si con ello va implícita una penalización. Nuestro Gobierno ha incrementado las exigencias respecto a las aportaciones de las entidades bancarias al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), que ofrezcan altos tipos de interés con la finalidad de atraer a nuevo cliente. Dichas aportaciones puede llegar a ser hasta cinco veces más que las realizadas actualmente por las mismas entidades.
Cabe destacar que este Fondo únicamente garantiza hasta 100.000 euros por depositante en caso que la solvencia de la entidad se encuentre en graves problemas.
Este aumento en las contribuciones de los bancos y cajas de ahorros ante el Fondo de Garantía de Depósitos contribuye a que muchos bancos y cajas hayan decidido prescindir de los altos intereses aplicados a los depósitos por lo que dejaran de ofrecer retribuciones atractivas a ojos de los consumidores. Lógicamente, los depósitos ya suscritos no sufrirán ninguna variación, además que los clientes que las entidades consideran muy vinculados seguirán disfrutando de las ventajas que hasta hace poco disfrutaban todos los clientes, con independencia si estaban muy vinculados o no a la entidad bancaria en cuestión. Muchos se preguntarán qué significará para un banco que un cliente esté muy vinculado al mismo. De momento no existe ninguna definición clara sobre qué debemos entender por cliente “muy vinculado”. Eso puede dar lugar a fuertes discriminaciones entre los clientes que la entidad entiende que no están tan vinculados como otros así como a actuar arbitrariamente en el momento de decidir a qué clientes se continúan ofreciendo los servicios gratuitos.
La Confederación Española de organizaciones de amas de casa, consumidores y usuarios han comprobado que realmente se producen situaciones de desigualdad a la hora de aplicar un porcentaje de comisión u otro. Afirman que, respecto al cobro de comisiones, existe arbitrariedad, dependiendo del perfil de cliente. Esto significa que los grandes clientes y los que están “más vinculados a la entidad” cuentan con grandes privilegios, como la eliminación de ciertas comisiones.
Por otro lado, la tasa de apertura de las hipotecas también ha sufrido un incremento de alrededor de un 20 % y el mantenimiento de una cuenta corriente ha subido un 6 %. Es significativo considerar que es lo único que no se ha incrementado: la comisión que se aplica a los descubiertos, esto es, la comisión que se aplica cuando una persona extrae dinero una cuenta corriente que no tiene efectivo. No sólo no se incrementa sino que sufre una disminución de más de un 18%.
La Confederación Española de organizaciones de amas de casa, consumidores y usuarios ha apuntado que no creen que dicho aumento no es proporcional y razonable puesto que en muchos servicios el encarecimiento es el doble o el triple que el Índice de Precios de Consumo. Asimismo, advierten que el sector bancario ha continuado obteniendo beneficios. La caída de las hipotecas no ha afectado gravemente los ingresos de las mismas, puesto que lo ha compensado el encarecimiento del servicio que se aplica directamente a los clientes cuando realizan transferencias bancarias.
¿Por qué las entidades bancarias, que anualmente obtienen unos beneficios considerables, deciden ahora que no les sale rentable y que necesitan aún más beneficios? Los consumidores son los más afectados con las subidas del coste de los servicios de tarjetas de crédito y débito así como las penalizaciones por los altos intereses en los depósitos, que posiblemente sean dos de los servicios más utilizados por la población española. Inevitablemente, los cambios acaban repercutiendo en el consumidor.
Hay que destacar que, según un estudio elaborado por un consultor externo que trabaja para la Comisión Europea, España ya es el segundo país de Europa con los servicios bancarios más caros, además de que ofrece poca transparencia en el momento de informar a un consumidor del servicio que está contratando. Esto añade aún más un perjuicio al consumidor que se ve poco informado sobre los servicios que ofrecen las entidades bancarias.
¿Podría hacer algo el legislador al respecto? En estos momentos, se debe ser estricto respecto a la transparencia y a la información dada por las entidades bancarias a los posibles clientes, los cuales deben estar bien informados de qué están contratando. Si no hay transparencia en esta contratación, podría dar lugar a su nulidad. De ahora en adelante, el consumidor debe estar muy atento cuando contrate algún servicio de algún banco o caja de ahorro para estar bien informado y no llevarse sorpresas.
